4 zaken die je maximale hypotheek bepalen
11 juni 2019Na lang zoeken heb je ‘m ein-de-lijk gevonden: je droomhuis. Maar kun je ‘m eigenlijk wel betalen? Het begint allemaal bij het rondkrijgen van de financiering. Hoeveel je kunt lenen, hangt af van een aantal zaken. We hebben de belangrijkste voor je op een rij gezet.
Hypotheek vs inkomen
Hierbij wordt gekeken naar de hoogte van de de hypotheekleninglening versus het toetsinkomen van jou en je eventuele partner. Je (gezamenlijke) financiële verplichtingen, plus de verwachte hypotheekrente worden daarbij opgeteld. Deze combinatie wordt de woonquote genoemd, of het woonlastpercentage. Het is een percentage van je bruto jaarinkomen dat je maximaal mag besteden aan hypotheeklasten.
Hoe hoger de hypotheekrente, hoe hoger de woonquote. Dit komt doordat je bij een hogere rente meer belastingvoordeel hebt. Ook de rentevaste periode wordt meegenomen in de woonquote. Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer rente je betaalt. Verder speelt je leeftijd een rol. Hoe ouder je bent, hoe hoger de woonquote.
Je inkomen is bepalend voor de hoogte van de hypotheeklening die je kunt krijgen. Maar vergeet de energiebesparende voorzieningen niet. Hierdoor kan je in veel gevallen namelijk extra financieringsruimte krijgen voor investering in energiebesparende voorzieningen.
Studieschuld, rood staan, creditcard of een private leaseauto
Deze financiële verplichtingen hebben een negatieve invloed op wat je maandelijks kunt missen. Het zijn namelijk kosten die elke maand terugkomen en daarom drukken ze je maximale hypotheek. Een hypotheekadviseur kan je precies vertellen welke schulden er zwaar wegen en wat de precieze invloed op jouw situatie is.Vaste baan, tijdelijk contract of ZZP-er
Om uit te rekenen wat jij maximaal kunt lenen wordt ook gekeken of je een vaste aanstelling of een tijdelijk contract hebt. Werk je in loondienst en heb je een tijdelijk contract? Dan heb je een werkgeversverklaring nodig van je werkgever. In een werkgeversverklaring geeft de werkgever aan dat bij gelijkblijvend functioneren en als de bedrijfsomstandigheden het toelaten, het tijdelijk contract wordt omgezet naar een contract voor onbepaalde tijd. Deze verklaring geeft een hypotheekverstrekker meer zekerheid. De verklaring is natuurlijk geen garantie dat een hypotheekverstrekker akkoord gaat met de financiering.
Ook als je ZZP’er bent, kun je een hypotheek krijgen. Houd er wel rekening mee dat de bank kritisch naar je financiële situatie kijkt. Ook al kun je iedere maand prima je kostje bij elkaar verdienen, het kan zijn dat je inkomsten per maand wisselen. Banken willen weten of jij je maandlasten wel kunt betalen. Knab heeft een mooi overzicht gemaakt van banken die soepeler zijn voor ZZP-ers.
Wat jij aan hypotheek kunt krijgen, is dus van veel dingen afhankelijk. Maar voordat je je blindstaart op cijfers en percentages moet je je eerst afvragen: wat wil ik eigenlijk uitgeven aan wonen? Hoeveel van je maandsalaris wil je gebruiken om je hypotheek te betalen? Wat blijft er nog over voor andere vaste lasten zoals je energierekening, internet, TV, bellen, verzekeringen, hobby’s en je dagelijkse boodschappen? Zet alles eerst op een rijtje en ga dan eens praten met een bank of onafhankelijk hypotheekadviseur voor een berekening op maat. Het is eerste gesprek is vaak gratis.
Hypotheek en NHG
Sommige mensen komen in aanmerking voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Met NHG beperk je de financiële risico’s van een eigen koopwoning. Mocht je door een onverwachte situatie (bijv. overlijden, relatiebreuk of werkloosheid) je hypotheek niet meer kunnen betalen, dan kan NHG in samenspraak met je hypotheekadviseur bekijken of je hypotheeklasten verlaagd kunnen worden. Als dit echt niet mogelijk is, neemt NHG onder voorwaarden (een deel) van een eventuele restschuld over bij de verkoop van je woning.Banken hebben zo ook de zekerheid dat ze hun geld terugkrijgen en belonen dat met een mooie korting. Die kan oplopen tot wel 0,7%! Dat scheelt toch flink op een hypotheek. De NHG kost jou ook geld, in 2019 is dat een premie van 0,9% van het aankoopbedrag. Maar, dat heb je al snel terugverdiend door de rentekorting én omdat de NHG premie aftrekbaar is voor de belasting.
